Cómo elegir la mejor opción de financiamiento para su negocio

Llega un momento para muchas empresas cuando la necesidad de capital supera al capital disponible.

Las empresas de nueva creación en cada etapa siempre se preocupan por el flujo de caja y los ingresos, por supuesto. Pero hay una diferencia entre hacer suficiente dinero para sostener el negocio, y hacer lo suficiente para financiar las grandes mejoras que abren la puerta a nuevas oportunidades.

Tanto si tiene la vista puesta en el inicio de una nueva línea de productos, en la financiación de nuevas iniciativas de marketing o en la ampliación de su equipo, es posible que necesite un poco de dinero extra para que los números funcionen. Más de la mitad de las pequeñas empresas buscan financiación por estas y otras razones similares.

Esta financiación suele presentarse en forma de financiación de deuda, que puede ser un préstamo empresarial, así como otros productos de financiación como líneas de crédito. También puede significar subvenciones, inversiones de capital o préstamos personales.

Pedir un préstamo o renunciar al capital social de su empresa nunca debe ser su primer curso de acción. Cuando se trata de la financiación de la deuda, el uso de la financiación empresarial es una decisión enorme, y es una táctica que sólo debe seguirse si se tiene un caso empresarial para recuperar el dinero, y algo más.

Dicho esto, no todas las nuevas empresas atraerán el interés del capital de riesgo, y sólo hay un número limitado de veces en que se puede pedir un préstamo a la familia. Y como la mala gestión del flujo de caja es una de las principales causas del fracaso de las pequeñas empresas, no es conveniente atar el dinero disponible en un proyecto a largo plazo.

Si has decidido explorar la financiación externa de la empresa, aquí tienes un resumen de cómo elegir qué opción es la adecuada para ti.

Hágase las siguientes preguntas sobre la financiación de empresas
¿Para qué necesita financiación?
Hay una gran cantidad de casos de uso para la financiación de empresas. Puede ser para financiar una expansión importante que amplíe su capacidad para cumplir con los pedidos, contratar ejecutivos de cuentas o aumentar las campañas de adquisición de clientes. Podría ser algo más modesto, como el rediseño de un sitio web o la compra de un inventario a granel.

A la inversa, sus necesidades de financiación podrían consistir en cubrir un déficit temporal de flujo de caja, o en limpiar la deuda pendiente que pesa sobre sus libros.

Tenga en cuenta: Si necesita algo para cubrir constantemente la nómina o para pagar otros gastos generales regulares, no necesita financiación, sino que debe modificar su modelo de negocio. La financiación no es una solución para llegar a fin de mes.

Sus necesidades de financiamiento afectarán el producto con el que vaya. Un producto de expansión a largo plazo suele requerir un préstamo a plazo, mientras que el pago tardío ocasional de un cliente requiere una opción a corto plazo, como la financiación de facturas.

¿Cómo va el negocio?
Uno de los mayores factores determinantes para que usted califique para un préstamo o inversión es el estado de su negocio. La mayoría de los prestamistas, por ejemplo, revisarán lo siguiente:

Su tiempo en el negocio: Cuanto más tiempo lleve en el negocio, más posibilidades tendrá de obtener un préstamo asequible. A las empresas nuevas les será mucho más difícil encontrar un préstamo grande y a largo plazo.
Sus ingresos: Todos los prestamistas tendrán requisitos de ingresos mínimos, pero basta con decir que usted necesita demostrar que su negocio genera ingresos y ganancias.
Documentos financieros: Prepárese para compartir las declaraciones de impuestos de su negocio, el estado de cuenta bancario y el plan de negocios. 

Necesitará presentar una visión holística de la salud financiera de su negocio. Cualquier prestamista que afirme que no necesita echar un vistazo a sus libros antes de extenderle la financiación es demasiado bueno para ser verdad. Los prestamistas de calidad hacen su debida diligencia.

¿Cómo está su historial de crédito?
Cuanto mejor sea su puntuación de crédito, mejores serán los términos de cualquier préstamo que reciba de un prestamista. Ciertos prestamistas tienen un puntaje de crédito personal mínimo - típicamente por encima de 600 - pero un puntaje de élite le dice a los prestamistas que usted es una buena apuesta para pagar su préstamo, lo que significa que pueden cobrarle una tasa de interés más baja o darle plazos de pago más largos.

Los prestamistas también revisarán su puntaje crediticio empresarial, así que asegúrese de usar una tarjeta de crédito empresarial desde el primer día de ser propietario de su negocio, abra cuentas con proveedores que informen a las agencias de crédito y pague sus cuentas!

¿Qué puede pagar?
Cuando busque financiación, debe tener una idea de, más o menos, la cantidad que necesita para completar un proyecto o alcanzar una meta. "Tanto como sea posible" no es una cantidad de préstamo.

A partir de ahí, una calculadora de préstamos para empresas le ayudará a comprender si la cantidad que necesita es asequible en función de su flujo de caja y de los requisitos de determinados productos de préstamo.

¿Deuda vs. patrimonio?
La forma más común de financiamiento para una pequeña empresa es el financiamiento de deuda, como un préstamo. También puede considerar el financiamiento de capital, que es cuando usted vende un porcentaje de su negocio a alguien a cambio de una inversión.

Hay muchas diferencias entre la financiación de deuda y la de capital. Una de las más importantes es que la recaudación de una ronda de financiación de capital puede no ser apropiada o necesaria si tiene necesidades de financiación menores (como menos de 100.000 dólares), si la necesidad es a corto plazo y si necesita la financiación más pronto que tarde.

Las mejores opciones de financiación
Con todo lo anterior en mente, vamos a desglosar las mejores opciones de financiación de negocios.

Préstamos a plazo fijo
Normalmente, cuando se piensa en un préstamo de negocios, de esto es de lo que se habla. Los bancos, los prestamistas en línea y los prestamistas sin fines de lucro son todas posibilidades cuando se trata de recibir una suma global de dinero que pagarás en cuotas, más los intereses.

Los bancos normalmente tratan con préstamos a largo plazo, con plazos de pago de 5 a 10 años o más. También son el prestamista más difícil de calificar, especialmente si estás solicitando un préstamo inicial. Los prestamistas en línea suelen tratar con préstamos a corto plazo, que deben ser pagados en unos pocos meses o años.

Préstamos de la SBA
Cabe destacar el programa de préstamos de la Administración de Pequeñas Empresas, ya que las empresas que cumplen los requisitos de los préstamos de la SBA tienen acceso a préstamos bancarios para los que de otro modo no calificarían. Se trata de préstamos a largo plazo, con bajas tasas de interés, que puede desplegar en muchos casos de uso que dependen del producto de préstamo específico para el que califique.

Líneas de crédito
Una línea de crédito comercial es un poco como una tarjeta de crédito con un límite de préstamo mucho mayor. A través de un prestamista, usted recibirá acceso a una línea de crédito rotativa que se reabastece a medida que usted paga cada retiro. Debido a que a menudo puedes mantener las LOC en tu bolsillo trasero hasta que las necesites, son una gran forma de financiación flexible, tanto para emergencias como para proyectos a largo plazo.

Microcréditos
Las empresas de nueva creación y las empresas altamente cualificadas con necesidades de financiación pequeñas pueden considerar los microcréditos como una forma de financiación. La SBA tiene un programa de micropréstamos (con un tope de 50.000 dólares) que está disponible para nuevas empresas, y muchos micropréstamos son cortesía de prestamistas sin fines de lucro que extienden el financiamiento a poblaciones de empresarios desatendidos, como los veteranos y las minorías.

Financiación de facturas
Si su flujo de caja se ve afectado por el retraso en el pago de los clientes, puede equilibrar sus ingresos recurriendo a la financiación de facturas (en la que se piden fondos en préstamo contra las facturas pendientes) o al factoring de facturas (venta de la factura a un tercero, que luego se encargará de su cobro).

Financiación de equipos
¿Buscando fondos para comprar un equipo específico, un refrigerador para restaurantes o una camioneta para hacer entregas? La financiación de equipos le extiende la cantidad exacta que necesita para comprar ese equipo, que le será devuelta más los intereses.

Financiación de inventarios
Al igual que la financiación de equipos, la financiación de inventarios es cuando se pide prestada la cantidad que se necesita para hacer un pedido de inventario considerable. Esta es una gran opción si identificas un gran negocio a granel, a la venta por un tiempo limitado, y necesitas el capital por adelantado para obtener un mayor beneficio al final.

Las tres opciones anteriores -factura, equipo y financiación de inventarios- son préstamos "auto-asegurados". Debido a que la factura o los activos en sí actúan como garantía del préstamo, no necesitará una garantía adicional como suele hacer con los préstamos comerciales tradicionales. Esto los convierte en buenas opciones para los propietarios de empresas con un crédito menos que estelar.

Financiación de capital
Como ya se ha señalado, la financiación mediante la emisión de acciones también merece ser explorada en determinadas situaciones. Se puede recibir financiación de capital de riesgo, pero también de amigos, familiares o a través de plataformas de financiación colectiva de capital. Es importante tener un acuerdo legal para cualquier trato de equidad que hagas, incluso si es con tu compañero o hermana de la universidad.

Crowdfunding
A lo largo de los años, la financiación colectiva ha surgido como una alternativa de financiación viable para los empresarios que buscan capital fuera del ecosistema de financiación tradicional. Los expertos predicen que recaudaremos 300.000 millones de dólares en los EE.UU. a través de la financiación colectiva para el año 2025.

Hay ahora docenas de plataformas de crowdfunding, que sirven a una variedad de nichos, donde los propietarios de negocios pueden recaudar dinero a través de donaciones, a cambio de recompensas, o de capital.

Donaciones
Por último, vale la pena explorar qué subvenciones de negocios podrían estar disponibles para usted. La oportunidad de obtener dinero gratis para su negocio es demasiado buena para dejarla pasar. Muchas organizaciones y programas públicos y privados recompensan el dinero a las empresas en base a su misión, antecedentes y otros requisitos. Aunque la mayoría de los programas de subsidios son comprensiblemente competitivos y, por lo general, son por montos de dinero menores que los que obtendría de un préstamo, ver para qué podría calificar siempre vale la pena.

El resultado final de la financiación
Sólo estamos rascando la superficie de las formas de recaudar dinero para su negocio. Podría considerar la posibilidad de pedir un préstamo personal, utilizar los fondos de su plan de jubilación, u obtener una tarjeta de crédito empresarial de bajo interés, por nombrar algunas opciones más.

Las opciones anteriores, sin embargo, son un gran lugar para empezar. Recuerde que la financiación de un negocio debe ser un trampolín para el éxito, o un puente temporal sobre aguas turbulentas. Si su contador y su equipo financiero ven una forma de utilizar el financiamiento en su beneficio, vuelva a esta lista para decidir lo que tiene sentido para usted.