När du köper ett hus kan du höra att det finns pantbrev i fastigheten. Ordet låter som ett vanligt brev, men pantbrev är ett ekonomiskt dokument.

Pantbrevet används när fastigheten blir säkerhet för ett lån. Banken behöver denna säkerhet eftersom ett bostadslån ofta är mycket stort.

Du betalar inte alltid för nya pantbrev. Det beror på hur stora pantbrev som redan finns och hur mycket du vill låna.

Vad betyder pant?

Pant betyder säkerhet för en skuld. Ett enkelt exempel är att lämna ett föremål till en pantbank och få pengar. När lånet betalas får personen tillbaka föremålet.

Med en fastighet fungerar det på ett annat sätt. Banken tar inte huset och förvarar det. Du fortsätter att äga och använda fastigheten.

I stället registreras en inteckning i fastigheten. Pantbrevet visar vilket belopp som kan användas som säkerhet för banken.

Pantbrev följer fastigheten

Pantbrev hör till fastigheten, inte till personen som äger den. När huset säljs finns pantbreven kvar.

Detta är bra för nästa köpare. Om det redan finns pantbrev kan de användas för ett nytt lån. Köparen behöver då bara betala för den del som saknas.

Därför bör du fråga hur stora pantbrev som finns innan du köper. Uppgiften brukar finnas i informationen om fastigheten.

Ett exempel med befintliga pantbrev

Du köper ett hus för 3 miljoner kronor. Du ska låna 2,4 miljoner kronor. Det finns redan pantbrev på 1 miljon kronor.

Banken kan använda de gamla pantbreven. Men det saknas pantbrev för 1,4 miljoner kronor. Därför behöver nya pantbrev tas ut för detta belopp.

Om det i stället redan hade funnits pantbrev på 2,4 miljoner kronor hade du normalt inte behövt ta ut nya pantbrev för lånet.

Så räknas kostnaden

När nya pantbrev tas ut betalas en stämpelskatt. Stämpelskatt är en skatt till staten. Skatten är 2 procent av det nya inteckningsbeloppet.

Det finns också en expeditionsavgift på 375 kronor per inteckning. En expeditionsavgift är en avgift för handläggningen.

I exemplet saknas pantbrev för 1,4 miljoner kronor. Två procent av 1,4 miljoner är 28 000 kronor. Om beloppet tas ut som en inteckning blir kostnaden 28 375 kronor.

Du betalar bara för det nya beloppet

Det är lätt att tro att skatten räknas på hela lånet. Så är det inte om det redan finns pantbrev.

Om lånet är 2,4 miljoner kronor och gamla pantbrev täcker 1 miljon kronor betalar du bara skatt för den nya delen på 1,4 miljoner kronor.

Gamla pantbrev kan därför ha ett tydligt värde för köparen. De minskar kostnaden när fastigheten ska belånas.

Pantbrev är inte samma sak som lånet

Ett pantbrev visar ett belopp som kan användas som säkerhet. Det betyder inte att fastigheten har ett lån på samma belopp.

Ett hus kan till exempel ha pantbrev på 2 miljoner kronor men bara ett lån på 1 miljon kronor. Det kan också vara helt utan lån trots att pantbreven finns kvar.

För att förstå skulden behöver du alltså titta på lånen. För att förstå möjlig säkerhet tittar du på pantbreven.

När behöver man nya pantbrev?

Nya pantbrev kan behövas när du köper en fastighet och lånet är större än de pantbrev som redan finns.

De kan också behövas senare om du höjer lånet. Om fastigheten har pantbrev på 2 miljoner kronor och det totala lånet höjs till 2,5 miljoner kronor kan nya pantbrev behövas för 500 000 kronor.

Banken brukar hjälpa till med ansökan. Kostnaden betalas av den som tar ut de nya pantbreven.

Gäller pantbrev för bostadsrätt?

Pantbrev används för fastigheter, till exempel villa, fritidshus, gård och hyreshus. En vanlig bostadsrätt är inte en egen fastighet.

Därför betalar köparen av en bostadsrätt normalt inte för lagfart eller pantbrev. Banken använder i stället bostadsrätten som säkerhet på ett annat juridiskt sätt.

Detta är en viktig skillnad mellan att köpa hus och att köpa bostadsrätt.

Räkna kostnaden före köpet

Kostnaden för nya pantbrev kan bli tiotusentals kronor. Den kommer utöver kontantinsatsen och andra kostnader.

Ta därför reda på hur stora pantbrev som redan finns. Räkna sedan skillnaden mellan lånet och de befintliga pantbreven.

En tydlig guide om hur pantbrev fungerar kan hjälpa dig att förstå både orden och kostnaden innan du skriver på ett köpekontrakt.