¿Qué es el crédito comercial y por qué es importante?

Si no estás seguro de lo que es el crédito comercial, no estás solo. Un informe de la compañía de puntaje crediticio comercial Nav encontró que el 45% de los propietarios de pequeñas empresas no sabían que tenían un puntaje crediticio comercial, el 72% no estaban seguros de dónde encontrar información sobre el mismo, y la mayoría no sabía cómo interpretar su puntaje.

La construcción de crédito empresarial es una parte importante del crecimiento de un negocio. Incluso si usted se está abriendo camino a través de las primeras etapas de su consultoría independiente - o tiene fondos de inversores con los que trabajar - en algún momento de la vida de su negocio, valdrá la pena haber construido una calificación crediticia empresarial positiva.

Un buen puntaje crediticio empresarial puede permitirle adquirir financiación más fácilmente, aumentar el valor de su empresa y proteger su crédito personal. Esto es lo que necesita saber sobre el crédito comercial como profesional independiente.

¿Qué es el crédito comercial?
Al igual que usted tiene un puntaje crediticio personal, su empresa también tiene un puntaje crediticio. El crédito comercial es un registro de la responsabilidad financiera de una empresa que las compañías, los inversores o las organizaciones financieras utilizan para determinar si esa empresa es o no una buena candidata para prestar dinero o hacer negocios.

Hay varias agencias que calculan el crédito empresarial y cada una de ellas tiene un método de cálculo diferente, pero normalmente se trata de una clasificación de 0 a 100. Cuanto más alto sea el número, menor será el riesgo calculado. Mantener un puntaje de 80 o más alto es una buena regla empírica.

Los factores comunes que influyen en el crédito de su empresa son los registros públicos, como los embargos preventivos o las quiebras, el crédito, como los saldos pendientes y los hábitos de pago, y la información demográfica, como el tamaño de la empresa y los años que lleva archivada.

¿Por qué es importante el crédito comercial?
Un crédito comercial sólido puede ayudarle a hacer crecer su negocio. Muchos bancos, inversionistas y empresas confían en la solvencia de su negocio cuando establecen los términos del préstamo, determinan las primas de seguro, aumentan las líneas de crédito o lo consideran un socio viable.

Según la Administración de Pequeñas Empresas (SBA), el financiamiento insuficiente o demorado es la segunda razón más común para el fracaso de un negocio. Debido a que cualquiera puede ver el puntaje crediticio de su empresa, no es confidencial, es importante establecer un crédito comercial desde el principio, recibir mejores tasas de interés, términos de préstamo y apalancamiento en la negociación de los períodos de pago con los proveedores.

Como propietario de una pequeña empresa, también es importante separar el crédito personal del crédito comercial. Piense en el crédito empresarial como una pared que divide sus decisiones comerciales de su historial de crédito personal. En lugar de estar vinculado a su nombre y número de seguro social, el crédito comercial está vinculado a su entidad comercial y a un número de identificación fiscal separado.

Esta separación puede eliminar los posibles obstáculos de financiamiento que podrían impedir el crecimiento de su empresa. De la misma manera, limita su responsabilidad personal mientras dirige una empresa; en caso de que su negocio se hundiera, su crédito personal estaría protegido.

¿Cómo se calcula el crédito comercial?
Las principales agencias de crédito comercial incluyen Dun & Bradstreet, Experian y Equifax. Cada agencia usa indicadores y métodos ligeramente diferentes para calcular un puntaje.

Dun & Bradstreet utiliza PAYDEX, un puntaje que va del 1 al 100 basado en la información del historial de pagos que Dun & Bradstreet tiene en sus archivos. Cuanto más alta es la puntuación, mejor es el rendimiento de sus pagos.
La puntuación de crédito comercial de Equifax recopila tres factores diferentes para determinar el nivel de riesgo de su empresa: un índice de pago, que refleja la realización de pagos puntuales, un riesgo crediticio, que considera la probabilidad de que su empresa se convierta en gravemente morosa, y una puntuación de fracaso comercial, la probabilidad de que su empresa cierre.

Experian utiliza Intelliscore Plus, un puntaje crediticio basado en estadísticas con un rango de 1 a 100 que tiene en cuenta múltiples factores como los años de actividad, el historial de pagos y las nuevas líneas de crédito abiertas.
Las pequeñas empresas también deben tener en cuenta el Servicio de Puntuación de Pequeñas Empresas (SBSS) de la FICO, que clasifica a las empresas en función de la probabilidad de realizar pagos puntuales. Los puntajes del SBSS se utilizan para préstamos a plazo, líneas de crédito y préstamos comerciales de hasta $350.000 de la SBA. Los puntajes van de 0 a 300, cuanto más alto sea el puntaje, mejor. Para pasar el proceso de evaluación previa de la SBA se necesita una puntuación mínima de 140.

Cómo comenzar a construir un crédito comercial
Si ha constituido su empresa, solicitado un préstamo o alquilado un espacio de oficina, es probable que tenga un perfil de crédito empresarial. Puede buscar su negocio a través de cualquiera de las agencias de crédito, o a través de Nav, donde puede ver los informes resumidos de forma gratuita o suscribirse para obtener informes de crédito completos.

Si bien los informes crediticios comerciales completos no son gratuitos, se recomienda revisar su informe aproximadamente dos veces al año para buscar errores o datos financieros faltantes. La revisión de su informe puede ayudar a proteger su negocio contra el robo de identidad y puede ser útil para compararse con el prestatario si está planeando solicitar un loa